□记者王新雷 大年初十，记者带着孩子去银行存压岁钱。在银行大堂，员工们分发着毛绒玩具和文具的礼盒，并热情推荐价值万元以上的存款产品，让我体会到银行对这份“小本钱”有多么看重。如今，儿童压岁钱已成为商业银行争夺零售业务的新战场。许多银行专门销售新年礼物理财产品，利率略高于平时的存款利率。业内人士表示，银行推出儿童金融产品不仅仅是圣诞营销，更是零售转型的重要一步。银行通过“低门槛、较高利率”筹集贺礼资金，提前锁定长尾客户群体，吸引未来客户。新年礼金存款有喜利率高于普通存款。春节期间，多家银行密集推出各类资金配置计划，包括儿童储蓄产品、定期存款、理财活动等。从产品形态来看，银行的红包设计主要集中在三类：一是以未成年人名义开立的专用储蓄或卡账户。这些通常具有较低的存款门槛、卡面定制、增长跟踪和其他功能。第二类是中短期存款，是围绕“红利钱”兴起的。一些银行在合规框架内定期提高利率或积分或资本激励。三是与父母账户挂钩的“托管式”理财计划，将压岁钱纳入家庭资产配置展望，并提供固定投资、教育理财计划等服务选择。值得注意的是，儿童存款利率超过成人银行存款利率，形成“利率倒挂”现象，破坏了传统存款规模定价逻辑。例如，招商银行的金小白管家服务提供的一年期存款利率为1.3%，两年期存款利率为1.4%，均高于银行普通存款利率。华夏银行儿童专用存款产品“月成长龙眼3年”最低存款额仅为50元，年利率1.75%。北京银行公布的定期存款产品“小存款福宝”三年期存款利率为1.75%，高于银行定期存款利率。也就是说，儿童储蓄产品的利率明显高于定期定期存款的利率。银行正在从单一产品竞争转向为家庭提供金融服务。银行为什么要在利率普遍下降的情况下，愿意为“小额”压岁钱提供如此“高利率”的待遇吗？其背后的原因是通过差异化策略抓住家庭客户群和整个家庭的财富管理需求的长期价值。不少银行表示，通过儿童账户建立账户关系后，后续在教育融资、保险、消费金融等领域的交叉销售将会有相对更大的空间。南开大学金融学教授田立辉表示，银行“抢小手、大手”争夺压岁钱，并以孩子为切入点，为全家配置资产，提前实现获客。这体现了银行业放弃短期规模驱动，转向“以增长而增长”的长期逻辑，向年轻客户灌输品牌基因，抓住年轻客户的需求。未来客户忠诚度的权利。当前零售行业存在严重的同质化竞争。儿童融资作为一个细分领域，尚未形成完全垄断，仍有很大的想象空间。凭借“养育孩子、营销全家”的策略，儿童金融成为银行零售业务转型的“赢家”。江苏省商业银行特约调查员薛红阳表示，不少银行密集推出以儿童贺年礼为主的产品，主要是因为银行业面临净息差缩小、存款竞争加剧的压力。音灵基金具有长期稳定、成本可控的特点，帮助银行优化债务结构。商业银行专注于儿童财富金融市场，旨在从小培养客户忠诚度，打造儿童财富金融服务。覆盖整个生命周期。推动家庭金融和商业教育 近年来，未成年人金融服务市场不断扩大。央行官网数据显示，2025年全国新开儿童储蓄账户将超过420万个，其中60%以上由家长开设，明确提出“礼金管理”。过去，乙玉常常以现金的形式存在。孩子们对金钱的认识还停留在“红包”层面，缺乏系统的理财意识。目前，银行推出儿童专户、定期投资计划、教育基金保险等产品，将贺岁礼从“消费基金”转变为“理财基金”。让孩子真正认识金钱的价值，制定消费计划，养成储蓄习惯，理性看待金钱和消费。金融和商业教育从幼儿期开始，是改善人口金融教育的重要组成部分。中国邮政储蓄银行研究员卢飞盆表示，邮政储蓄银行介入理财业务，正好顺应了未成年人财产权意识提高的趋势。一些银行通过允许孩子查看自己的余额并设定支出限额来提供“资金管理”，这符合 Z 世代独立财务控制的愿望。他还表示，此类服务将使压岁钱从“父母掌控的现金”转变为“可追踪、可规划的金融资产”，并鼓励家庭实施理财教育。对于共同管理员来说，有了亲子账户，家长可以帮助孩子了解储蓄、利率和支出之间的界限，将金融素养培训从口号转向实际、可记录、可操作的场景。
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