进入2026年，国际金价的上涨和波动备受市场关注。在贵金属投资、黄金珠宝交易热潮的背后，也暗藏着一些非法黄金经营的暗流。记者近日采访中了解到，出现了一家名为“金普惠”的公司，号称免首付、低利率，但背后却存在以消费名义发放非法贷款的风险。 “黄金配额”骗局背后的作案手法是什么？我们还应该警惕哪些类似的骗局？浙江省乐清市检察院近日运用大数据法律监管模型发现，当地一家珠宝店一年内要求执行9份经过公证的债务文件。因明显异常现象引起了监管部门的关注。浙江省乐清市检察院六处处长周超章：简单来说，经过公证的债权文件是指如果存在任何形式的借贷或买卖关系，经公证机构认证后，该文件可以经过公证，直接申请法院强制执行，无需提起诉讼。银行和其他金融机构越来越多地使用它。检察官对该商店相关的可执行文件进行了彻底调查，发现看似简单的销售合同纠纷背后实际上是针对消费者的欺诈行为。消费者张某（化名）曾被一家珠宝店的“无信用查询、无利息、买金直接现金”的广告所吸引，以高出市场价30%的价格购买了一条金手镯，并签署了相应的合同和报销承诺。就这样，张先生陷入了商家设下的陷阱。周朝章：我们认定这是一笔非法贷款。测试计算为 c根据本案当事人的陈述，发现年利率在70%以上至100%以上，当事人短期内产生的利息极高。检方指出，这类伪装成合法交易的非法贷款，实际上是涉及连锁交易的“五步催收法”。第一步是创建准确的个人资料。它针对的是信用不良且难以获得贷款的人。第二步是修辞包装。换句话说，他们用“零首付”的说辞，并且不验证信用报告来吸引受害消费者。周朝章：卖家说我们不查信用报告，首付为零。你会说你是分期付款。年轻人在没有钱的时候很容易受到诱惑。例如，由于黄金是一种强势货币，因此无需首付即可购买黄金当天直接出售。交易者利用这种心理来欺骗那些有经济需要和信用报告可能存在瑕疵的人。第三步称为合同欺诈，销售者利用消费者对法律的无知和贪图微薄利润的心理，通过签订分期销售合同来逃避财务监管。第四步也很重要，叫做“实现和还原”。设定虚高价格，以低于国际黄金价格的价格向消费者发放现金，完成收割，获取非法利润。周朝章：比如，如果卖家提供的黄金价格是10000元，分期付款后，消费者可能需要支付11000到12000元。如果消费者需要用黄金兑换成现金，现金价格会比国际金价便宜10元左右，由此算出的年利率会非常高。高标准意味着严重超出法律规定的限度。北京悦诚律师事务所副主任岳其山表示，商家将这种“定期贷款”伪装成消费分期付款。最重要的是，黄金分期的真实利率是隐藏的。北京悦诚律师事务所副主任岳启山先生：经营者隐瞒真实利率，信息不透明，价差真实金额很大，贷款期限很短。这个利率远远超过了政府允许的最高年利率。采用这种类型的融资方法。该骗局的最后一步是“司法洗钱”，即卖方使用先前签署和公证的债务文件将虚增的债务合法化。周朝章：国家正在对非法贷款采取严厉措施。整个过程中最隐蔽的环节就是通过公证债务文件、仲裁文件和债务凭证将虚增的债务合法化。d 民事判决，然后请求法院执行。很多消费者都被伪装成“无首付黄金分期”的诈骗贷款商家所欺骗，不仅在线下，还通过线上渠道。记者深入调查公开报道发现，不少媒体以消费、融资为名，曝光购物中心的日常生活。除了黄金之外，出售的物品还包括手机和相机、一个拥有储值卡和其他高流动性产品的电子商务平台。但部分分期交易中心不具备金融业务经营资格。岳其山解释说，这种分期商城实际上是利用一些消费者花钱急于消费、对利率计算方法和规则无知的心理，通过签订合同的方式获取高息贷款，赚取非法利润。岳其山：这些平台没有资格放贷，它们是私人贷款。高利贷是违反国家法律法规、扰乱市场秩序的非法经营活动。情节严重的，可能构成非法商业犯罪。这些分期购物中心产品的实际年利率远高于我国法律规定的最高限额。那么真实年率是如何打造“隐身计划”的呢？岳启山：平台将高利率分成会员费、技术服务费或者手续费来进行费用分离。但总体来看，年实际利率远超政府规定的LPR（民间贷款利率上限）的四倍，属于高息贷款。 3月15日，国家金融监管总局、中国人民银行联合发布《关于明确个人贷款企业综合融资成本的规定》，要求贷款机构向借款人提供明确个人贷款公司办理个人贷款的综合融资成本。该表格应一一列出所有利息和费用项目，包括贷款利息、分期费用、增信服务费。岳其山表示，监管部门应共同打击“定期贷款”分期欺诈行为，形成合力。浙江省乐清市第六公诉办公室主任周朝章提醒消费者，分期购物时要注意核查资格，选择正规持牌金融机构，计算综合年利率，清楚了解合同性质，谨防哄抬物价、短期还款等陷阱。